Забытые счета съедают деньги: как банки зарабатывают на нашей лени

Знаете это чувство, когда находишь старую банковскую карту в дальнем ящике и думаешь: «А что там с деньгами?» Заходишь в приложение — а там минус. Или ноль, хотя точно помнишь, что оставалось рублей триста. Знакомьтесь: это не глюк и не мошенники. Это законная, циничная и очень распространённая практика банков — комиссия за неактивность счёта.

«Российская газета» разобралась, как это работает и что делать, чтобы не потерять деньги на забытых счетах. Спойлер: проблема серьёзнее, чем кажется.

Почему банки списывают деньги со «спящих» счетов?

На первый взгляд, логика банков понятна. Даже если вы не пользуетесь счётом, банк обязан:

• Поддерживать IT-инфраструктуру.

• Обеспечивать кибербезопасность.

• Платить страховку в АСВ.

• Регулярно формировать отчётность для ЦБ, налоговой и Росфинмониторинга.

Когда таких «мёртвых душ» накапливаются миллионы, нагрузка становится вполне осязаемой, объясняет адвокат Дмитрий Григориади.

Но есть и вторая, более прагматичная функция. «У миллионов россиян на заброшенных дебетовых, студенческих и зарплатных картах остаются мелкие суммы: 50, 150, 300 рублей. Введя комиссию за неактивность, банк абсолютно легально вытягивает эти деньги в свою чистую прибыль», — говорит эксперт.

Юридический трюк, который превращает ваши 50 рублей в доход банка

Реализуется это через хитрый механизм. По закону банк имеет право в одностороннем порядке закрыть счёт, по которому два года не было движения, но только при условии нулевого баланса. Пока на счете лежит хотя бы один рубль, банк от него избавиться не может.

И вот здесь вступает комиссия за неактивность. Она элегантно «съедает» остаток до нуля, после чего банк выжидает положенный срок и законно закрывает счёт, навсегда разгружая свои системы.

Законны ли такие комиссии?

Формально — да, если они прописаны в договоре или тарифах, и клиент был с ними ознакомлен.

Наталья Свечникова, доцент РЭУ им. Плеханова, поясняет: «Юридически комиссия оформляется не как штраф за бездействие, а как плата за обслуживание, где бесплатный режим действует только при выполнении условий. Если в течение нескольких месяцев по счету нет операций или не поддерживается минимальный остаток, включается платный тариф».

Однако есть важное ограничение. В письме ЦБ от 14.06.22 № ИН-03-59/82 прямо указано: банки не вправе в одностороннем порядке увеличивать комиссии по счетам потребителей, даже если это прописано в договоре. Если банк публикует новые тарифы на сайте и считает молчание клиента согласием, это можно оспорить.

Ещё одно ограничение: комиссия не может «уводить счет в минус». Если на счете было 50 рублей, а комиссия составляет 150, банк спишет только 50 и на этом обязан остановиться. Если банк продолжает начислять комиссию на пустой счет, «рисует долг» и начинает требовать его погасить с пенями — это незаконно.

Что говорят в Госдуме?

Заместитель председателя Комитета ГД по бюджету и налогам Каплан Панеш констатирует: участились жалобы граждан на списание комиссий за то, что они не пользуются картами. Люди открыли счет когда-то для одной цели, забыли о нем, а спустя время обнаруживают, что деньги списаны.

«Если счет не используется, он не нужен ни клиенту, ни банку. Возможно, пора на законодательном уровне обязать финансовые организации автоматически закрывать такие «спящие» счета по истечении определенного срока, чтобы люди не теряли деньги, а банки не зарабатывали на забывчивости», — резюмирует парламентарий.

Как защитить себя: простая инструкция

Чтобы не терять деньги на забытых счетах, эксперты советуют взять за правило несколько действий.

1. Изучите договор и тарифы
Найдите в документах формулировки вроде «плата при отсутствии операций» или «комиссия за неактивность». Если банк ссылается на новую редакцию тарифов, требуйте доказательства вашего согласия с изменениями.

2. Подключите уведомления
СМС или push-сообщения о всех операциях помогут вовремя заметить неожиданное списание. Также полезно время от времени просматривать выписки по счетам.

3. Если комиссия уже списана — боритесь
Отправьте в банк претензию со ссылкой на позицию Центробанка о недопустимости одностороннего изменения условий. При отказе подавайте жалобу в интернет-приемную Банка России.

4. Проведите ревизию счетов
Узнать обо всех открытых на ваше имя счетах можно в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Если обнаружили счет, которым не пользуетесь, лучше его закрыть.

5. Закрывайте счета правильно
Разрезать пластиковую карту или удалить мобильное приложение недостаточно. Карта — это лишь ключ к вашему счету. Чтобы прекратить отношения, нужно перевести остаток в другой банк и нажать в приложении кнопку «Закрыть счет» либо написать заявление в офисе. Обязательно сохраните справку о закрытии счета.

Личное мнение: это вопрос справедливости

Я понимаю банки: содержание миллионов «мёртвых» счетов действительно стоит денег. Но способ, которым они эти деньги собирают, вызывает вопросы. Комиссия за неактивность — это налог на забывчивость. И платят его в основном те, кто меньше всего разбирается в финансовых тонкостях: пенсионеры, студенты, люди, открывшие карту для разовой акции.

Хорошо, что Госдума обратила на это внимание. Автоматическое закрытие «спящих» счетов через определённый срок — гораздо более честный механизм. Не будет счёта — не будет и комиссии. А деньги с мелких остатков можно было бы, например, перечислять в бюджет или на благотворительность, а не в прибыль банков.

Пока же закон не изменился, защита только в наших руках. Потратьте полчаса, зайдите в личный кабинет налогоплательщика, проверьте все счета и закройте те, которые не нужны. Это спасёт ваши 300 рублей и нервы.