Электронные кошельки наконец-то застрахуют: деньги на «цифре» защитят как вклады

Ситуация, знакомая многим: на электронном кошельке лежит несколько десятков тысяч — на подарки, накопления, «чтобы не смешивать с основными деньгами». И вдруг банк лишается лицензии. В случае с обычным вкладом государство вернёт до 1,4 млн рублей. А вот электронные кошельки до сих пор оставались за бортом страховой защиты. Этот пробел наконец решили устранить.

Что произошло?

27 февраля 2026 года группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект, который распространяет систему страхования вкладов на электронные денежные средства (ЭДС) . Документ уже получил положительное заключение правительства и готовится к рассмотрению .

Авторы инициативы — внушительный список: глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлёв, сенаторы Анатолий Артамонов, Мухарбий Ульбашев, Марина Сидухина, Сергей Карякин и другие .

Что меняется?

Сейчас закон о страховании вкладов распространяется на деньги, размещённые на банковских счетах и вкладах. Но электронные кошельки и предоплаченные карты хранятся на основании договора об оказании услуг по переводу электронных денежных средств, а не договора банковского счёта. Из-за этого формального отличия они оказались исключены из системы страхования .

Законопроект предлагает убрать это исключение и приравнять ЭДС к банковским вкладам в целях страховой защиты .

Что получат владельцы кошельков:

• право на страховое возмещение до 1,4 млн рублей при отзыве лицензии у банка ;

• в случае банкротства банка требования по электронным кошелькам будут удовлетворяться в первую очередь — так же, как по обычным вкладам физлиц .

Есть важные условия

Защита распространится только на те кошельки, владельцы которых прошли идентификацию (полную или упрощённую) в соответствии с антиотмывочным законодательством .

Анонимные кошельки, где личность владельца не установлена, под страхование не попадают. Это логично: как поясняла ещё в 2024 году глава ЦБ Эльвира Набиуллина, только при идентификации можно установить получателя страховой защиты .

Также под защиту не подпадут электронные кошельки, используемые для предпринимательской или профессиональной деятельности .

Почему это стало возможным?

Масштаб проблемы не так велик, чтобы обрушить систему страхования. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на начало 2024 года объём всех электронных денежных средств в банках составлял около 20 млрд рублей — это менее 0,1% от общей страховой ответственности системы .

С учётом требования об идентификации объём застрахованных средств увеличится примерно на 15 млрд рублей, или на 0,02% общего объёма застрахованных вкладов .

Нагрузка на фонд страхования будет минимальной, а риски — контролируемыми, подчеркнул вице-спикер СФ Николай Журавлёв .

Откуда взялась инициатива?

Вопрос страхования электронных кошельков активно обсуждался после громкого отзыва лицензии у QIWI Банка в марте 2024 года. Тогда тысячи людей столкнулись с невозможностью вернуть средства с кошельков .

Уже в декабре 2025 года ЦБ включил этот пункт в «Основные направления развития финансового рынка» . А теперь инициатива оформилась в конкретный законопроект.

Когда заработает?

Если закон будет принят, он вступит в силу через 180 дней после официального опубликования . Страхование электронных денег будет распространяться на банки, в отношении которых страховой случай наступил уже после вступления закона в силу .

Личное мнение: справедливость восторжествует

Честно говоря, удивляет не то, что такой закон появился, а то, что его не было раньше. Миллионы людей хранят деньги на электронных кошельках — для многих это основной платёжный инструмент. И тот факт, что при отзыве лицензии эти деньги просто сгорали, был огромной правовой дырой.

Особенно показательной стала история с QIWI. Тогда многие поняли: государство защищает только «классические» вклады, а цифровые деньги — это серая зона.

Хорошо, что ЦБ и парламент отреагировали. И ещё лучше, что подход оказался взвешенным: страхуются только идентифицированные кошельки. Это и справедливо, и безопасно.

Важно, что нагрузка на фонд страхования будет минимальной — 20 млрд рублей на фоне триллионов застрахованных вкладов это капля в море. Значит, и для добросовестных банков никаких потрясений не будет.

Теперь осталось дождаться принятия закона и — если вы пользуетесь электронными кошельками — убедиться, что они идентифицированы. Потому что анонимные кошельки так и останутся за бортом защиты. И это правильно: государство должно знать, кому возвращает деньги.