С 1 апреля банки перестанут учитывать «серые» доходы: кому откажут в кредите и как повысить шансы на одобрение

С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые правила оценки платежеспособности заёмщиков. Банки больше не смогут учитывать неофициальные доходы при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь кредитные организации обязаны использовать только данные, полученные из Федеральной налоговой службы и Социального фонда России через систему «Цифровой профиль».

«Российская газета» разобралась с экспертами, как это отразится на заёмщиках и рынке кредитования в целом.

Что меняется в расчёте ПДН

Сама формула показателя долговой нагрузки остаётся прежней: сумма среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заёмщика делится на его среднемесячный доход. Однако наполнение знаменателя — то есть то, что считается доходом, — кардинально меняется.

Нина Гукасова, директор программы ФМЦ повышения финансовой грамотности населения ИГСУ РАНХиГС, поясняет: при расчёте больше не могут учитываться переводы между счетами (P2P), поступления от физических лиц или иные нерегулярные перечисления. Если банк применяет упрощённую методику оценки (например, в отсутствие полного пакета документов), законодательно установлен дисконтирующий коэффициент в размере 10% — расчётный доход автоматически снижается на 10% по сравнению с заявленным или среднестатистическим по региону.

Кроме того, вводится жёсткая норма: если заёмщик отказывается предоставить доступ к своей кредитной истории в бюро кредитных историй (БКИ), его ежемесячные расходы по обязательствам приравниваются к величине дохода. Это делает выдачу кредита экономически нецелесообразной для банка и фактически ведёт к отказу.

Какие доходы больше не учтут

Елена Ганьшина, доцент кафедры общего и проектного менеджмента Финансового университета при Правительстве РФ, объясняет: новые правила резко ограничивают применение выписок по счетам как подтверждающих документов. Раньше выписками можно было подтверждать «иные доходы» — теперь этот канал закрывается.

Что именно перестаёт учитываться:

• Регулярные поступления с карты на карту (P2P). Даже если вы каждый месяц получаете переводы от родственников или от арендаторов, если это не оформлено официально, банк их не увидит.

• Помощь родственников. Даже если она стабильна, для банка это нерегулярный и неофициальный доход.

• Непрояснённые обороты по счетам. Любые поступления, источник которых нельзя подтвердить документально.

• «Серая» зарплата. Если работодатель платит налоги только с части зарплаты, банк увидит только ту сумму, с которой уплачены налоги.

Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии, подчёркивает: основная задача — более точно учитывать реальные доходы и снизить возможности для манипуляций. Даже если «серый» доход сам по себе законен, он остаётся более рискованным для учёта — у него нет гарантии стабильности и регулярности.

Кого коснётся в первую очередь

Юлия Лимарева, доцент кафедры общего и проектного менеджмента Финансового университета, выделяет две основные категории, которые попадут в зону риска.

Самозанятые и индивидуальные предприниматели. Они обязаны будут подтверждать доход официальным путём — через налоговые декларации. Если самозанятый не платит налоги или делает это нерегулярно, банк не сможет учесть его доходы.

Наёмные работники с «серой» зарплатой. Если работодатель не платит налоги с полной суммы, банк увидит только ту часть, которая проходит по отчётности. Такой заёмщик может получить отказ или значительно меньшую сумму, чем рассчитывал.

При этом для граждан с полностью официальной зарплатой, с которой исправно уплачиваются налоги, принципиально ничего не меняется. Более того, процесс даже упрощается: не нужно носить справки — банк получит данные онлайн.

Как новые правила повлияют на ипотеку

По оценкам аналитиков, доля заёмщиков, которые ранее использовали «серые» схемы подтверждения дохода, в сегменте ипотечного кредитования составляет 20–30% от общего числа заявок. Эти люди теперь либо не смогут получить кредит, либо будут вынуждены снизить свои ожидания по сумме.

Нина Гукасова отмечает: это приведёт к охлаждению спроса, особенно в ипотеке. Банки будут вынуждены переориентироваться на работу с низкорисковыми заёмщиками с прозрачной структурой доходов.

Что делать, если официального дохода недостаточно

У заёмщика остаётся несколько вариантов, чтобы повысить шансы на одобрение или получить нужную сумму.

Первый вариант — легализовать доходы. Елена Ганьшина советует: нужно показать дополнительные поступления как доход от самозанятости, ИП или аренды (при условии регистрации договора аренды). Можно также использовать дивиденды, если они отражены в налоговой и документально подтверждены. Нина Гукасова добавляет: легализация дополнительных заработков через официальное трудоустройство, регистрацию в качестве самозанятого с регулярной уплатой налогов либо предоставление подтверждённой налоговой декларации (3-НДФЛ) — это единственный способ сделать доход «ПДН-совместимым».

Второй вариант — снизить долговую нагрузку. Закрыть часть действующих обязательств или уменьшить лимиты по кредитным картам. Чем меньше у вас текущих кредитов, тем ниже будет показатель долговой нагрузки, и тем больше шансов получить новый заём.

Третий вариант — изменить параметры сделки. Уменьшить сумму кредита, выбрать более длинный срок или более доступный объект. Можно также увеличить размер первоначального взноса — это позволит снизить запрашиваемую сумму кредита до величины, обслуживание которой соответствует официально подтверждённому уровню доходов.

Четвёртый вариант — привлечь созаёмщиков. Если есть родственники или друзья с высоким официальным доходом, их доходы будут суммироваться с вашими при расчёте ПДН.

Что будет с рынком кредитования

Алексей Войлуков считает, что новые требования приведут к умеренному сжатию рынка. Снизится как количество заёмщиков, которые смогут получить кредит, так и средние суммы займов. Однако сокращение не будет критичным.

В долгосрочной перспективе эффект, по его мнению, будет положительным. Кредиты станут менее рискованными, повысится их возвратность, снизится доля просроченной задолженности, улучшатся финансовые показатели банковской системы.

Нина Гукасова добавляет: в долгосрочной перспективе меры формируют фундамент для устойчивого развития финансового рынка. Для граждан это означает трансформацию подхода к финансовому планированию — кредитные продукты становятся доступными преимущественно для тех, кто ведёт экономически прозрачную деятельность.

Мой взгляд

Новые правила — это логичное продолжение политики по обелению экономики и снижению закредитованности населения. Для тех, кто привык получать зарплату «в конверте» или подрабатывать без оформления, наступают сложные времена. Банки больше не будут закрывать глаза на отсутствие официального подтверждения доходов.

Но у этой медали есть и другая сторона. Для добросовестных налогоплательщиков процесс получения кредита становится проще и прозрачнее. Не нужно собирать справки, носить их в банк, ждать проверки. Всё происходит автоматически через «Госуслуги» и «Цифровой профиль».

Главный вывод: если вы планируете крупные покупки в кредит, особенно ипотеку, стоит заранее привести свои доходы в порядок. Легализовать подработку, зарегистрироваться как самозанятый, убедиться, что работодатель платит налоги с полной суммы. В новой реальности кредит становится привилегией тех, чьи финансы полностью прозрачны для государства.