Банки предлагают ввести «период охлаждения» при снятии наличных в отделениях

Представьте: вы приходите в банк снять крупную сумму. Сотрудник вдруг начинает задавать вопросы, просит подождать, предлагает позвонить родственникам. А потом и вовсе заявляет, что выдаст только часть денег, а остальное — через два дня. Звучит как нарушение всех прав? Возможно, но именно так скоро может выглядеть защита от мошенников в российских банках .

Крупнейшие банки страны выступили с инициативой, которая может кардинально изменить процесс снятия наличных в отделениях и кассах. Представители Т-Банка и Сбербанка на Уральском форуме кибербезопасности в финансах предложили ввести так называемый «период охлаждения» по аналогии с банкоматами. Идею уже поддержали в Национальной системе платежных карт (НСПК), правоохранительных органах, а также в банках «ДОМ. РФ», «Зенит» и «Новиком» .

Почему это стало необходимо?

Ситуация парадоксальная. Сегодня банки по закону обязаны выдать клиенту деньги по первому требованию, даже если очевидно, что человек находится под воздействием мошенников и действует неосознанно . Сотрудники юридически бессильны — Гражданский кодекс требует немедленной выдачи средств .

При этом мошенники всё чаще направляют жертв именно в отделения. Почему? В банкоматах с сентября 2025 года действуют ограничения: при подозрительной активности банк на 48 часов вводит лимит на выдачу — не более 50 тысяч рублей в сутки . А в кассах таких лимитов нет. Можно снять любую сумму, и наличные, покинув кассу, становятся анонимными — их невозможно отследить .

Масштаб проблемы впечатляет. По итогам 2025 года ущерб от мошенников в России составил 29,3 миллиарда рублей, число операций без согласия клиентов превысило 1,5 миллиона. Банки предотвратили 134,2 миллиона попыток мошеннических операций, спасая клиентов от потери 13,9 триллиона рублей .

Как будет работать «период охлаждения»?

Механизм предлагают построить по аналогии с банкоматами. Если до снятия наличных была зафиксирована подозрительная активность с картой клиента, банк сможет устанавливать ограничение на 48 часов с лимитом, например, не более 300 тысяч рублей в день .

Сотрудник или автоматическая система ставит отметку «высокий риск» по ряду признаков :

• клиент пришел сразу после подозрительного звонка;

• торопится, нервничает;

• просит крупную сумму «на безопасный счет»;

• путается в объяснениях;

• отказывается связаться с родственниками.

Далее запускается регламент: проверка личности и намерений, контрольный звонок, уведомление в мобильном банке, предложение поговорить с родственниками и пауза на несколько часов или до суток на часть суммы .

Что уже делают банки?

Некоторые кредитные организации не ждут законов и действуют сами. В Сбербанке, согласно внутреннему регламенту, сотрудники обязаны поговорить с клиентом до снятия средств, если есть подозрения. Выясняют, не звонили ли «представители ведомств». Если понимают, что человека «ведут», могут пригласить полицию и родственников, чтобы вместе открыть глаза на происходящее .

В Т-Банке работает сервис «Защита близких» — доверенное лицо может подтвердить или отклонить операцию .

Не ущемит ли это права добросовестных клиентов?

Это главный вопрос, который волнует всех. Введение жестких лимитов маловероятно — это может подорвать доверие к банковской системе. Речь идет о закреплении права банка на одностороннюю приостановку выдачи именно при совпадении критериев риска .

Эксперты подчеркивают: «период охлаждения» будет включаться только при наличии признаков воздействия мошенников. Ни о каком ущемлении прав добропорядочных граждан речи не идет — это дополнительный инструмент защиты .

Однако есть и скептики. Они указывают на возможные риски: как клиенту проверить, что по его карте действительно была подозрительная активность? Где гарантии, что банки не будут злоупотреблять этим правом?

Кроме того, у банков помимо благородных есть и прагматичные мотивы: снижение убытков и юридических рисков, защита репутации и даже управление ликвидностью — чем меньше резких оттоков наличных, тем стабильнее ситуация .

Чего ждать дальше?

Ранее ЦБ сообщал о снижении краж через банкоматы примерно на 40% с лета 2025 года . Комплексные меры должны дать аналогичный эффект и в отделениях.

По прогнозам экспертов, «период охлаждения» сделает для преступников вывод средств через кассы максимально неудобным и долгим. Ожидается сокращение успешных обналичиваний на 25–30% к концу 2026 года .

Для сотрудников банков это означает новые скрипты разговоров и методики экспресс-оценки психологического состояния клиентов. Нагрузка на персонал вырастет, но цель оправдывает средства .

Личное мнение

Идея «периода охлаждения» в отделениях — логичное продолжение политики защиты граждан от мошенников. После успешного опыта с банкоматами распространить эту практику на кассы кажется разумным шагом. Ведь мошенники не дураки: они быстро переориентировались туда, где пока нет защиты.

Но важно, чтобы механизм был гибким. Нельзя создавать ситуацию, когда человек срочно снимает деньги на лечение или покупку, а ему говорят «ждите два дня». Должны быть четкие, прозрачные критерии и возможность быстрого обжалования.

Пока же банки и регуляторы обсуждают детали. Одно можно сказать точно: эпоха, когда можно было снять любую сумму без вопросов, подходит к концу. И это, наверное, к лучшему. Потому что слишком много людей уже потеряли свои сбережения, поверив «добрым» голосам в трубке.